¿Qué es la cláusula de vencimiento anticipado?

La cláusula de vencimiento anticipado es una disposición contractual que permite a la parte prestamista dar por vencido un préstamo en caso de incumplimiento de alguna obligación pactada por parte del prestatario. Esta es una cláusula común en los contratos hipotecarios.

En España, la cláusula de vencimiento anticipado ha sido objeto de controversia en los últimos años. De hecho, se ha considerado una medida bastante abusiva por la falta de transparencia y por no cumplir con los requisitos establecidos para proteger al consumidor.

Pero las últimas reformas legales, como la sentencia del Tribunal de Justicia de la Unión Europea de 2019, se tornaron a favor de los consumidores y alegaron que las cláusulas debían ser transparentes. Eso consiguió que los bancos regularan los contratos hipotecarios.

Definición de la cláusula de vencimiento anticipado

Para saber qué es la cláusula de vencimiento anticipado, basta con revisar la mayoría de contratos de préstamo de bancos. En ellos se dice que el banco puede exigir el pago total del préstamo antes de que venza si el prestatario incumple con los términos del contrato.

Esto significa que, si el prestatario no cumple con sus obligaciones (por ejemplo, no realizar los pagos mensuales a tiempo o presentar una situación financiera comprometida), el prestamista exigirá el pago total de la deuda, en lugar de esperar a la fecha de vencimiento acordada.

En pocas palabras, la cláusula de aceleración brinda a las entidades financieras una mayor protección contra el incumplimiento por parte de los prestatarios y les permite tomar medidas inmediatas para recuperar el dinero prestado si se presentara una situación problemática.

Marco legal actual

El Tribunal Supremo de España declaró que la cláusula de vencimiento anticipado era en realidad abusiva y que, por eso, era motivo de oposición en demandas de ejecución hipotecaria. Muchos jueces declararon la nulidad de la cláusula de vencimiento anticipado.

La Ley de los Contratos de Crédito Inmobiliario (LCCI) es una normativa europea que tiene como objetivo proteger a los consumidores con contratos de préstamo hipotecario. Establece unas medidas para garantizar la información transparente sobre las condiciones del préstamo.

Una de las modificaciones relevantes que introdujo la LCCI es la cláusula de vencimiento anticipado de la TJUE, que limita las cláusulas abusivas en los contratos de préstamo hipotecario si no son lo suficientemente transparentes, como por ejemplo, las cláusulas suelo.

Además, la LCCI también obliga a las entidades financieras a evaluar la solvencia del consumidor antes de concederle un préstamo hipotecario, con el fin de evitar situaciones de sobreendeudamiento. Si se produce la nulidad de la cláusula vencimiento anticipado.

Aplicación de la cláusula de vencimiento anticipado

La cláusula de vencimiento anticipado es motivo de debate en los tribunales europeos. Aunque la legislación ya establece ciertos criterios para detectar cuándo es abusiva la cláusula de vencimiento anticipado, estas son las razones por las los bancos pueden aplicar la cláusula:

- El impago de cuotas: El impago de varias cuotas del préstamo suele ser el motivo más común para la aplicación de lo que es la cláusula de vencimiento anticipado. En general, se establece el 3% del capital pendiente como mínimo de impago, con un plazo de 3 meses antes de que el prestamista exija el pago total de la deuda.

• El incumplimiento de otras obligaciones: La cláusula de vencimiento anticipado también puede aplicarse si el prestatario incumple con otras obligaciones del contrato, como tener un seguro o no proporcionar información sobre su situación económica.

• Otros requisitos legales adicionales: Además de los criterios mencionados, la legislación también puede establecer otros requisitos adicionales para la aplicación de la cláusula de vencimiento anticipado, como la notificación previa al prestatario.

Como ves, la cláusula de vencimiento anticipado se aplica si el prestatario incumple con una condición del contrato, como el impago de cuotas o el incumplimiento de otras obligaciones.

Abusividad de la cláusula de vencimiento anticipado

Es posible detectar una cláusula abusiva de la hipoteca cuando se percibe un desequilibrio importante entre los derechos y las obligaciones de las partes en perjuicio del consumidor. Además, este tipo de cláusulas contravienen tanto la buena fe del banco como la equidad.

En el ámbito de la cláusula abusiva de vencimiento anticipado del préstamo personal en los contratos, el Tribunal Supremo y el Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) han establecido unos criterios y principios para determinar cuándo una cláusula es abusiva:

• La sentencia del TJUE de 3 de junio de 2010 estableció que una cláusula es abusiva si limita de manera desproporcionada los derechos del consumidor en perjuicio de este.

• La sentencia del Tribunal Supremo de 9 de mayo de 2013 declaró que la cláusula suelo es abusiva si limita la variabilidad del tipo de interés en un contrato hipotecario.

• La sentencia del TJUE de 21 de diciembre de 2016 consideró abusiva una cláusula que imponía al consumidor todos los gastos hipotecarios, sin poder negociar.

En resumen, tanto el Tribunal Supremo como el TJUE han declarado que una cláusula se considerará abusiva cuando no cumpla con los principios de transparencia, equidad y buena fe, y cause un desequilibrio importante en los derechos y obligaciones de las partes.

Efectos de la nulidad de la cláusula

Si el vencimiento anticipado de la hipoteca es nulo en un contrato hipotecario, significa que el banco no puede ejecutar la hipoteca de manera anticipada en caso de impago por parte del deudor. Es decir, el banco no puede acelerar la deuda y exigir el pago total de forma inmediata.

Además, la nulidad del vencimiento anticipado del préstamo personal consigue que el banco no pueda llevar a cabo la ejecución de la hipoteca de manera rápida y obliga a que siga los procedimientos legales establecidos para la ejecución hipotecaria, que son largos y complejos.

Por lo tanto, la conclusión es que la declaración de nulidad de la cláusula de vencimiento anticipado está pensada para proteger al deudor de una ejecución hipotecaria rápida. Todo esto le da tiempo para buscar soluciones alternativas en caso de que se produzca un impago.

Conclusión

Ahora que ya sabes qué es la cláusula de vencimiento anticipado y todas las reformas que se han hecho desde hace unos años, solo nos queda recomendarte que te asegures de cumplir con todas las condiciones del contrato de préstamo, como realizar los pagos a tiempo.

Además, tampoco deberías olvidarte de revisar detenidamente el contrato de préstamo para entender las condiciones que podrían desencadenar el vencimiento anticipado. Si lo necesitas, busca asesoramiento legal para conocer tus derechos y tomar una buena decisión.