El ratio de endeudamiento mide qué parte de tus ingresos netos mensuales se va en pagar deudas. Entender este concepto, por qué es importante y cómo se calcula te permitirá tomar decisiones más acertadas en materia de deudas. Este porcentaje es lo primero que mira un banco cuando pides una hipoteca o un préstamo. También es una de las señales más claras para saber si tus deudas siguen bajo control o empiezan a ahogarte.
Por eso, desde Bravo vamos a explicarte todo lo que necesitas saber sobre él, los diferentes tipos y fórmulas, y cómo interpretarlos correctamente y asesorarte de la mejor manera. ¡Prepara papel y lápiz!
¿Qué es el ratio de endeudamiento?
Es un indicador que muestra cuánto de tu dinero ya está comprometido antes de empezar el mes. Si tu ratio es del 40%, cuatro de cada diez euros que cobras se destinan a pagar préstamos, tarjetas o financiaciones. Con los seis restantes cubres todo lo demás: alimentación, suministros, transporte, imprevistos y ahorro.
La fórmula del ratio de endeudamiento se calcula sumando todas tus cuotas y dividiéndolas entre lo que ingresas cada mes. La referencia que manejan el Banco de España y la mayoría de entidades es no superar el 35%.
Fórmula rápida
Ratio de endeudamiento = (suma de cuotas mensuales ÷ ingresos netos mensuales) × 100
Ejemplo: ingresas 2.000 € y pagas 600 € al mes en préstamos → 600 ÷ 2.000 × 100 = 30%
Cómo calcular tu ratio de endeudamiento paso a paso
1. Suma tus ingresos netos mensuales. Es lo que recibes en la cuenta después de impuestos y cotizaciones: nómina, pensión o ingresos medios si eres autónomo. Si tienes pagas extra prorrateadas, inclúyelas. Si cobras 14 pagas, calcula la media mensual (ingreso anual neto ÷ 12).
2. Suma todas tus cuotas de deuda mensuales. Aquí es donde la mayoría de la gente se queda corta. Incluye:
- La cuota de la hipoteca, o la de la hipoteca que quieres pedir.
- Los préstamos personales, sean de reforma, estudios, viaje o cualquier otro fin.
- La financiación del coche, incluidos renting y leasing a tu nombre.
- Las compras a plazos: móviles, electrodomésticos, muebles o el típico «paga en 3 meses».
- Las tarjetas de crédito y revolving. Se cuenta la cuota o el pago mínimo mensual.
- Los préstamos en los que figuras como avalista, que muchos bancos tienen en cuenta.
No se incluyen el alquiler (aunque algunos bancos lo valoran aparte), los suministros, la comida ni las suscripciones. Son gastos de vida, no deudas.
3. Aplica la fórmula. Divide el total de cuotas entre tus ingresos netos y multiplica por 100.
Ejemplo práctico
Marta cobra 1.900 € netos al mes. Estas son sus deudas:
| Deuda | Cuota mensual |
|---|---|
| Hipoteca | 520 € |
| Préstamo del coche | 180 € |
| Tarjeta revolving (pago mínimo) | 60 € |
| Móvil a plazos | 25 € |
| Total | 785 € |
785 ÷ 1.900 × 100 = 41,3%
Marta supera el límite recomendado. Probablemente no piensa en el móvil ni en la tarjeta como «deudas», pero suman 85 € al mes y son justo lo que la saca del margen saludable.
¿Cuál es el ratio de endeudamiento ideal?
| Ratio | Qué significa |
|---|---|
| Menos del 30% | Situación holgada. Tienes margen para imprevistos y ahorro, y los bancos te ven como un perfil de bajo riesgo. |
| Entre el 30% y el 35% | Zona aceptable. Es el rango que las entidades consideran asumible. |
| Entre el 35% y el 40% | Zona de alerta. Algunos bancos aún conceden financiación a perfiles muy estables, pero cualquier imprevisto te deja sin colchón. |
| Más del 40% | Riesgo de sobreendeudamiento. Te costará acceder a nuevos créditos, y llegar a fin de mes suele convertirse en un problema. |
Estos tramos son orientativos. Con 1.200 € de ingresos, un 35% deja 780 € para vivir. Con 4.000 €, el mismo porcentaje deja 2.600 €. Cuanto más bajos son los ingresos, menos margen real ofrece el mismo ratio.
Ratio de endeudamiento para pedir una hipoteca
Cuando solicitas una hipoteca, el banco calcula tu ratio incluyendo la cuota de la hipoteca nueva. Si el resultado supera su límite interno (normalmente el 35%, a veces el 40% en perfiles con contrato indefinido e ingresos altos), lo habitual es que te pida un avalista o más ahorro aportado, te ofrezca menos importe o deniegue la operación.
Para saber qué cuota máxima de hipoteca puedes asumir:
- Multiplica tus ingresos netos por 0,35.
- Resta las cuotas de las deudas que ya tienes.
- El resultado es la cuota hipotecaria máxima orientativa.
Ejemplo: Javier ingresa 2.400 € netos. 2.400 × 0,35 = 840 € como máximo en deudas. Ya paga 210 € por el coche, así que su cuota de hipoteca no debería superar los 630 € al mes.
Si eres autónomo o tienes ingresos variables, los bancos suelen aplicar criterios más conservadores y te pedirán las declaraciones de la renta de los últimos años para calcular tu ingreso medio.
¿Qué hacer si tu ratio de endeudamiento supera el 40%?
Un ratio alto no es una condena, pero sí una señal para actuar antes de que las cuotas se acumulen. Estas son las opciones, de menor a mayor intervención.
- Ordena y ataca la deuda más cara. Amortizarlos primero reduce el ratio y el coste total. Si pagas un crédito desde hace años, revisa también si su interés podría ser usurario.
- Reunifica tus deudas. Agrupar varios préstamos en uno con una cuota única más baja reduce el ratio de inmediato. Ten en cuenta que alargar el plazo suele encarecer el coste total, así que conviene comparar antes de firmar.
- Negocia con tus acreedores. Pedir una carencia, una quita o un nuevo calendario de pagos para liquidar tus deudas es más viable cuando lo haces antes de entrar en impagos.
- Valora la Ley de Segunda Oportunidad. Si tus ingresos no alcanzan para pagar tus deudas ni siquiera reorganizándolas, la ley permite a particulares y autónomos cancelar deudas o acordar un plan de pagos adaptado a su situación real, siempre que se cumplan ciertos requisitos.
Preguntas frecuentes sobre el ratio de endeudamiento
A menudo, cuando se habla de ratio de endeudamiento, surgen algunas cuestiones que es importante aclarar para comprender mejor los conceptos y su uso en diferentes contextos. A continuación, damos respuesta a las dudas más habituales:
¿Qué diferencia hay entre ratio de endeudamiento y capacidad de endeudamiento?
El ratio mide qué porcentaje de tus ingresos ya dedicas a deudas. La capacidad de endeudamiento es el dinero adicional que podrías destinar a nuevas cuotas sin superar el límite recomendado del 35%.
¿Las tarjetas de crédito cuentan en el ratio de endeudamiento?
Sí. Los bancos incluyen la cuota o el pago mínimo mensual de tus tarjetas de crédito y revolving, aunque no tengas saldo dispuesto en ese momento en algunos casos.
¿Ser avalista afecta a mi ratio de endeudamiento?
Puede afectarlo. Muchas entidades consideran el préstamo avalado como un riesgo tuyo, porque tendrías que responder si el titular deja de pagar. Por eso lo tienen en cuenta al estudiar una nueva financiación.
¿Cómo calculo mi ratio si soy autónomo?
Usa tu ingreso neto medio mensual: el rendimiento neto de tu última declaración de la renta dividido entre 12. Los bancos suelen revisar varios ejercicios y aplicar límites más prudentes que a un asalariado.
¿Es lo mismo ratio de endeudamiento que apalancamiento financiero?
No exactamente. El apalancamiento es la estrategia de usar deuda para financiar inversiones y multiplicar su rentabilidad potencial. El ratio de endeudamiento es la métrica que mide cuánta deuda se tiene, y por tanto sirve para cuantificar ese apalancamiento.
